個人財務狀況出現動盪，對於按時繳交信用卡帳單、朝著理財目標前進都越來越覺得心有餘而力不足的時候，就應該暫時改變付款方式，用現金或簽帳卡(debit card，又稱扣賬卡、 借記卡)代替信用卡。
麻省理工學院史隆管理學院(MIT Sloan School of Management)研究報告指出，消費者以信用卡購物時，大腦酬償中樞(Reward Center)會受到刺激，結果買下更多商品。在這項2021年進行的小型研究裡，研究人員發現如果改用現金，將可避免過度消費，也不必煩惱信用卡的循環利息。
信用卡消費紅利點數累積到足以出門渡假，並不是人人都能實現的夢想。如果想要維持良好的信用評分，消費者最好將信用卡帳單繳清，不要有積欠餘額，並用這張信用卡繳交定期出現的小額花費，例如網絡影音串流訂閱費用以及其他金額較小的交易。如果信用卡太久沒用，發卡金融機構可能關閉帳戶，導致信用分數扣分。
倘若出現以下三種情況，就應該認真考慮以現金或簽帳卡代替信用卡：
一、特定項目經常過度花錢理財專家說，如果傾向於在特定項目常常過度消費，可以考慮拿出一筆固定金額的現金或設置簽帳卡額度做為專款專用。對於不會打亂預算規畫的開銷，則可以繼續刷信用卡，每個月收到信用卡帳單時把帳款全數繳清，避免繳交利息。
二、屬於情緒化消費者或衝動型消費者某些民眾可能身為情緒化或衝動型消費者卻不自知，理財專家克列蒙斯(LaQueshia Clemons)說，查看信用卡帳單可以達到反省效果，思考當初購買的動機為何。
克列蒙斯說，某些人每當難過或情緒波動的時候，就到亞馬遜網站(Amazon)買東西或前往購物中心消費。她說：「購物會讓人出現愉悅感，取代原本的負面感受」。
如果無法達到財務目標，或者不斷累積債務，可能需要找金融治療師(financial therapist)諮詢。
三、債台高築已經無力解決信用分數不佳的民眾，可以考慮向非營利信用諮詢機構洽詢。這些機構的顧問不是心理輔導員，但能提供理財建議，評估是否符合參加債務管理方案(debt management plan)的資格，將所有債務集成為利息較低的單一償還方式。參加這項計劃時，信用卡可能遭到停卡，因此要有改用現金或簽帳卡的心理準備。
